¿Es posible vivir sin deudas?

DETALLE DE LO TRATADO

Introducción
¿Qué es una deuda?
¿Cómo caemos en deudas?
Cómo evitar caer en deudas
Preguntas y respuestas

Introducción

Ningún otro aspecto en el área de finanzas ha dominado e influenciado tanto la sociedad norteamericana durante los últimos 50 años como lo ha hecho la deuda.

Tan sólo una generación atrás:

• no se conocían las tarjetas de crédito,
• los préstamos para comprar automóviles eran algo raro, y
• las hipotecas sólo eran para los soldados que compraban su primera vivienda.

En la generación de nuestros padres o abuelos, ningún banco le
habría prestado dinero a un adolescente para que fuera a
la universidad. Más bien, le habría dicho: «búscate un trabajo».

Hoy en día no es fuera de lo común que una pareja comience su matrimonio con una gran deuda, lo cual no hace más que revelar su preparación (o la falta de ella) en cuanto a las finanzas. Por lo general, tal deuda incluye la hipoteca de su casa, los préstamos estudiantiles y al menos un préstamo para comprar un auto. Y a menudo la lista se suman también deudas a tarjetas de crédito.

¿Y por qué no? Si eso es bueno para el país (vivimos en una sociedad de consumo), también tiene que ser bueno para la familia, ¿no es cierto? Lamentablemente, la respuesta es no.

Ante esta realidad que muchos estamos viviendo u observando, surgen ciertas preguntas evidentes:

o ¿Qué podemos hacer con la persona que ya está endeudada?
o ¿Qué puede hacer esa persona para salir de ese círculo vicioso?
o ¿Cuánta deuda/crédito puede soportar una familia?
o ¿Es posible lograr un balance?

Vamos a conversar sobre todas estas preguntas, pero desde ya les adelantamos la respuesta:

Es posible vivir sin deudas si tenemos el deseo, la disciplina y el tiempo para lograrlo.

¿QUÉ ES UNA DEUDA?

Comencemos por el principio. ¿Qué es una deuda? El diccionario define la palabra «deuda» como la «obligación que alguien tiene de pagar o reintegrar a otra persona algo, por lo común dinero».

O sea que decimos que «estamos en deuda», cuando tenemos para saldar el compromiso de un préstamo que hemos adquirido. El tener una deuda no es malo en sí mismo. Lo que sí es malo, es tener una deuda de la cual no podemos hacernos cargo porque escapa a nuestras posibilidades de reintegro.

Veamos algunas de las actitudes que nos llevan a adquirir ese tipo de deudas.

¿CÓMO ENTRAMOS EN DEUDAS?

1. Por ignorancia: A muchos de nosotros NO se nos enseñó, ya sea con el ejemplo o formalmente, cómo administrar el dinero. Por ejemplo, algo tan básico como elaborar un presupuesto y vivir de acuerdo con él, o ahorrar parte de lo que ganamos para tener un fondo de emergencias, etc.

2. Por influencia de la sociedad. La sociedad norteamericana está basada en la filosofía del consumo: comprar, comprar y comprar. Y para que esto suceda, nos insta a gastar, gastar y gastar, diciéndonos: si todavía no lo tienes, ve y consíguelo, pues lo necesitas. Si no tienes dinero para comprarlo, hazlo de todos modos pues te lo mereces… además, todo el mundo lo tiene. Esta clase de actitud nos lleva a la …

3. Por indulgencia. Es decir, tenemos la tendencia a pensar que tenemos derecho a tener lo mejor de todo ahora mismo: un auto nuevo, una casa linda y vacaciones extravagantes. Hemos perdido el concepto de comenzar con algo pequeño e ir construyendo pacientemente, paso a paso, un estilo de vida. Esto es un síntoma o resultado de una…

4. Por una mala planificación: No importa cuán nobles sean nuestras intenciones: si no tenemos un plan que nos ayude a balancear lo que ganamos con lo que gastamos, vamos camino a las deudas y los problemas financieros.

¿CÓMO PODEMOS EVITAR CAER EN DEUDAS?

Como dijimos anteriormente, cualquier persona puede llegar a estar libre de deudas y permanecer así, si se tiene el deseo, la disciplina y el tiempo para hacerlo. Pero, como bien sabemos, siempre es mejor prevenir que curar. Así es que veamos las cosas que podemos hacer para no caer en deudas.

1. Evitar pedir dinero prestado, incluyendo las tarjetas de crédito. El crédito, o la deuda del consumidor, es la fuente más común de deudas. Cuanto antes dejemos de utilizarlo, más pronto saldremos de ellas.

2. Preparar un presupuesto. Un presupuesto no es más que un plan para controlar los gastos que uno tiene. Si uno tiene deudas, con más razón aún tiene que hacer un presupuesto bien serio, por lo menos por un año, hasta lograr balancearlo.

3. Hacer un plan para pagar las deudas. La mayoría de los acreedores están dispuestos a colaborar con las personas que realmente quieren pagar sus deudas.

4. Ejercitar la disciplina como un estilo de vida. Esto incluye controlar los impulsos de querer comprar cosas. La regla es muy fácil: si algo no está en el presupuesto, no se compra.

5. Pedir ayuda. Muchos de nosotros necesitamos ayuda para establecer y mantener un presupuesto. En la siguiente página https://es.smartsheet.com/las-mejores-plantillas-de-presupuesto-en-excel encontrarás diversos modelos de presupuestos que te ayudarán a hacerlo, como por ejemplo:

• Presupuesto para estudiante universitario
• Planeador de Presupuesto Familiar
• Plantilla de presupuesto mensual detallado
• Presupuesto para las compras de Navidad
• Presupuesto de gastos del hogar
• Administrador de dinero
• Presupuesto personal
• Presupuesto simple
• Planeador de presupuesto de boda
• La importancia de un presupuesto personal

PREGUNTAS Y RESPUESTAS

Pregunta: ¿Qué es mejor hacer cuando debemos dinero a varios acreedores y no les podemos pagar a todos? ¿Es aconsejable que saquemos un préstamo para consolidar todas las deudas?

Respuesta: Los préstamos para consolidar las deudas son tentadores, porque permiten saldar las deudas con los diferentes acreedores y luego hacer solamente un pago. El problema surge cuando lo utilizamos como una cura pasajera y no aprovechamos la oportunidad para adoptar un sistema disciplinado que nos ayude a no caer otra vez en lo mismo.

Pregunta: ¿Entonces los préstamos de consolidación nunca deberían ser el primer paso para resolver los problemas de deudas?

Respuesta: Lo ideal es resolver las deudas por medio de un presupuesto y disciplina: se comienza a pagar la deuda que cobra el interés más alto, y cuando se termina se sigue con la siguiente. Un préstamo de consolidación a bajo interés puede ser considerado, pero sólo después de haber establecido un presupuesto firme.

Pregunta: En este momento estoy trabajando con un consejero financiero para preparar un plan por medio del cual pagar a mis acreedores, pero las agencias de cobrar los pagos atrasados me buscan sin darme un respiro. ¿Qué puedo hacer para sacarme esta gente de encima?

Respuesta: El Acta de 1968 de Protección del Consumidor provee cierta medida de ayuda contra el hostigamiento por parte de agencias de recaudación de deudas con pocos escrúpulos. Las llamadas a altas horas de la noche o muy temprano en la mañana están prohibidas, como así también llamadas telefónicas a su lugar de trabajo si usted ha informado a la agencia que su patrón no aprueba eso. Un representante de la agencia no debe representarse mal o proveer información falsa o amenazar con una acción legal cuando no se tiene ninguna intención de hacerlo. Si usted cree que un representante o una agencia está en contravención de esta Acta, comuníquese con la Comisión del Ministerio de Comercio, ubicada en Pennsylvania esquina con la Calle Sexta, en Washington, D.C., para recibir más información sobre los pasos que puede tomar.

Pregunta: Si pago las cuentas de mis tarjetas de crédito cada mes y no tengo ningún otro préstamo aparte de la hipoteca de la casa, ¿está mal que utilice tarjetas de crédito?

Respuesta: Las tarjetas de crédito en sí no son el problema. El problema lo creamos nosotros cuando hacemos mal uso de ellas.

Pregunta: ¿Hay una forma correcta de usar las tarjetas de crédito?
Respuesta:

1. Usarlas sólo para comprar algo que está incluido en el presupuesto.
2.Cada mes pagar el saldo en la tarjeta de crédito.
3.La primera vez que no se pueda pagar el saldo, destruirla y no volver a usarla.
4.Recordar que, sólo porque uno puede comprar algo, no necesita hacerlo.

Pregunta: ¿Por qué tengo que tratar de vivir libre de deudas, cuando la hipoteca de mi casa es de sólo un 6 por ciento de interés y puedo ganar el doble invirtiendo el dinero?

Respuesta: Lo ideal es vivir sin deudas. Nadie sabe lo que puede ocurrir con la economía, pero ocurra lo que ocurra, la hipoteca de la casa debe ser pagada. Recordemos que lo que es nuestro nos pertenece y nadie nos lo puede arrebatar.

Continuamos con este tema en el próximo programa…